Mi è capitata sottomano la Capital 5 con bonus, polizza assicurativa di Uniqa: prodotto con complesse caratteristiche finanziarie, legalmente e regolarmente sottoscritta dai clienti. Non credo che tutti conoscano i reali costi di questa categoria di prodotti.

Non voglio cercare le magagne della Uniqa per spingere la concorrenza (Skandia o Inoralife che siano) : il mio obiettivo è illustrare dove e come prendere informazioni in merito a prodotti finanziari-assicurativi articolati e di non immediata percezione.

CAPIRE IL PRODOTTO

Vai oltre la presentazione pronta sul sito ufficiale: per un prodotto dai risvolti contrattuali articolatii non è sufficiente conoscere quanto scritto sulla pagina introduttiva. Anche se  corrisponde al tuo profilo di adeguatezza e appropriatezza (vedi allegato Consob) potrebbe non esser in linea con le tue esigenze per altri motivi (costi riscatto, costi di gestione, oneri delle rate…). Quindi vietato affidarsi solo alle descrizioni presenti sul sito: scarica almeno le Condizioni Generali di contratto e la Nota informativa (almeno quella sintetica!). Troverai tutto a portata di mano e in .pdf, lo dice la legge.

Uniqa Capital 5 bonus è  la polizza [...] per chi desidera un rendimento minimo garantito e un extra reddito derivante dalla performance del Fondo Prefin Plus.
Rivolta a tutti coloro che desiderano pianificare quanto e per quanto tempo investire con la possibilità di ottenere anticipi sul capitale senza intaccare il programma di investimento. In più, in caso di reinvestimento di tutti gli anticipi resesi disponibili alle scadenze prefissate, è previsto un bonus finale del 5% che premia la fedeltà e aumenta il capitale.

Questa la leggono tutti, è lì sulla prima pagina di Uniqa. I documenti informativi (prospetto informativo, nota sintetica, condizioni generali di contratto…) sono lunghissimi e noiosi. Pensati appositamente per non esser letti agevolmente. Tu fallo, imparerai molto della tua polizza.

CERCARE I COSTI

Capire quanto spenderai e cosa ti darà il prodotto è un tuo diritto. Dai documenti informativi (tutti pubblici e puoi farne richiesta gratuitamente alla banca PRIMA della sottoscrizione) risulta che Uniqa – Capital 5 con bonus presenta i seguenti costi:

  • Spese d’emissione: 25 euro
  • Spese di gestione, acquisizione, incasso: 12% del premio al netto di spese d’emissione (1,5 euro, una tantum) e diritti di quietanza (1,5 euro, applicati ad ogni premio versato).
  • Interessi di frazionamento: dal 3% al 6,5% dovuti in caso di pagamento del premio in rate sub-annuali.
  • Costi per le spese di acquisizione e gestione prelevate da ogni premio unico in occasione dei rimpieghi degli importi disponibili ogni quinquennio (5,5% per durata residua di 15 anni, 4% per durata residua di 10 anni, 3% per durata residua di 5 anni).
  • Costi di riscatto: nessun costo per la pratica di riscatto, 3,75% per i primi due anni e decremento fino allo zero del 24° anno (vedi tabella)
  • Costi sul rendimento di gestione: 0,9% fissi più lo 0,1% per ogni punto intero sopra il 4%.

T’interessa ancora? Se è sempre in linea con le tue necessità/esigenze finanziarie, l’acquisto sarà più consapevole e dormirai sonni tranquilli.

CONCLUSIONI

Non stai comprando un kg di mele al mercato: se non hai le competenze per capire tutte le caratteristiche fatti aiutare da una persona ESTERNA, non dal promotore stesso. Devi esser in grado di capire tutti gli aspetti della polizza (o del prodotto finanziario in generale) per usufruirne a pieno in futuro.

Non chiedere consigli a nessun amico, parente: devi esser in grado di prendere la decisione da solo, avendo tutti i dettagli a disposizione. Chiedi aiuto all’esterno sul materiale informativo: molto spesso chi vende non ti fornisce tutti i “pezzi di carta”  contravvenendo alla legge. E’ vero che i prospetti informativi sono pubblici, ma pesanti e noiosi fino alla morte. Leggili, almeno in parte. La banca non li stampa per l’insano gusto di deforestare l’Amazzonia.

Che si chiami Uniqa Capital 5 bonus o InoraLife Optimiz 7% plus poco importa, il metodo da applicare è lo stesso. Tu, in quanto cliente, devi capire tutti gli aspetti del prodotto.

Non è facile, è un processo che ti potrebbe impegnare a lungo. D’altronde, anche della mela abbiamo la presunzione di sapere tutto.